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汇泰在线:投资网贷,你认识这些网贷运作模式吗?

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发表于 2018-4-23 17:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
第一种:纯线上模式
纯线上的模式运作,即P2P网贷平台本身不参与借款,只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。
其实这就是民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是网贷平台最原始的运作模式,同时也是我国P2P网贷借贷的雏形。
这种模式下,信用风控、交易、放款、获得客户的渠道等全部流程都在互联网上完成。
第二种:线上结合线下模式
线上结合线下模式,指的是P2P网贷公司在线上主攻理财端,吸引出借人,并公开借款人的信息以及相关法律服务流程,线下强化风险控制、开发贷款端客户,P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。
纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%,坏账率在5%以上,因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分,在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销    团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察,在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
第三类:抵押担保模式
国内,P2P网贷平台抵押担保模式比较盛行。
抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款,如果发生逾期或者坏账时,P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。
从坏账数据上来看,抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。目前业内做的比较好的平台是可投可贷、易贷网、微贷网等。
但是,这里可能会存在恶意抵押贷款的行为,抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控,尤其房产和车辆,投资者也需要注意相关细节,保障资金安全。
第四类:担保公司担保模式
在2014年,互联网金融迎来分工监管,P2P网贷行业归银监会监管,现银监会已与保监会合并为中国银行保险监督管理委员会,相应监管权也自然转移。
监管层的意见始终是去“自身担保”,因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。
P2P网贷公司去自身担保后,目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保,三是抵押担保,四是引入保险公司。
引入第三方担保主要是担保公司担保,分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保,而融资性担保不管在注册资金、可保规模上都比第三方担保可靠些。
第五类:风险准备金担保模式
风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式,甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式,风险准备金模式,指的是P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金,以此来保护投资人利益。
但是这种模式的问题在于,一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离,风险准备金极有可能被挪用,形同虚设。还有另外一个问题是,风险保障金的提取比例较小,不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。
第六类:保险公司担保模式
有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”,保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。
P2P与保险合作的方式大致有四种:
一、平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险,保障资金安全;
二、基于平台的道德等购买保险产品;
三、为担保标中的抵押物购买相关财产险;
四、为信用标的购买信用保证保险。
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