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【宜聚网】P2P车贷平台同质化竞争激烈 “优胜劣汰”潮显现

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发表于 2018-5-18 10:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
       进入2018年后,P2P车贷企业的淘汰速度正在不断加快。截至目前,已有600多家企业被淘汰出局。
  业内数据显示,截至2017年年底,P2P网贷行业涉及车贷业务的平台数量为945家。而时间来到2018年4月底,最新数据显示,P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量已只有332家。这也意味着,仅4个月时间,就有接近2/3的平台已被淘汰出局。
  对于车贷市场,有分析人士指出,车贷作为互联网金融行业的优质细分领域,一直以来因小额分散、风险可控备受市场青睐。得益于期限短、流动性强、综合收益率高于行业平均水平等优势,在合规转型过程中,不少互金平台纷纷涌向小额分散、符合监管且市场巨大的车贷领域,致使原本紧张的车贷市场竞争愈加激烈。多数开展车贷业务的互金平台以车辆抵押、质押贷款为主要业务形式。
  不过,值得注意的是,行业激烈的竞争更多带来的却是快速复制式下的同质化竞争。
  专家介绍称,目前,车贷业务模式缺乏创新,平台更多的是抢占市场资源,打造规模优势。2017年下半年,行业同质化竞争便有所明显,竞争焦点主要在优质资产端抢夺、抵/质押车辆管理、线下门店布局、逾期二手车处理等方面。
  “8.24限额政策出台后,车贷却因额度小、流动性好、易变现等优势,受到市场关注,因此也出现了快速复制式的发展。但由于P2P车贷平台对线下门店依赖性较大,加重了平台运营成本,尤其对于中小平台,较难产生规模效应,而在这个市场中规模又是当下生存的关键。加之今年1月《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》发布,全国开展扫黑除恶行动,打击套路贷、车辆二押、暴力催收等市场乱象,P2P车贷平台大受打击,因此也造成行业出现一波倒闭潮。”专家说。
  专家指出:“原因主要有:一方面,催收方式受限,平台逾期率和坏账率提高,平台资金压力加大;另一方面,为符合监管要求,平台加大资产端前期审核标准,行业出现资产荒。”
  头部平台效应显现
  在存量平台快速淘汰的同时,行业头部平台的优势正在凸显。
  互金平台车贷业务主要服务于银行业覆盖不到的人群,以二三线城市为主。而当地传统汽车金融机构的发达程度直接影响车贷业务的规模,因此导致了市场呈现区域性集中的情况,如杭州、广东。在合规整改和市场细分的双重作用下,以车贷为核心业务的头部平台优势正逐步凸显出来。
  不过,规模效应下带来的市场发展也不可避免地产生了诸多问题。目前,汽车金融的市场渗透率很低,可以说行业还处在前期的试水阶段,P2P车贷业务模式少。而在规模制胜的效应下,大平台越来越具有垄断倾向,中小平台势必会受到限制,运营稍有不足可能就被市场淘汰;而这种同质化发展,势必导致车贷业务发展受限,不能充分渗透市场,车贷发展将遇瓶颈。比如,优质资产获取难,获客成本高;风控难度大,车辆二押问题难预防;行业同质化竞争加剧,运营模式、产业链融合等方面创新不足;汽车市场潜力虽巨大,但车贷渗透率低,市场挖掘开拓难度较大,等等。
  不过,对于整体市场的发展前景,专家抱持乐观态度。他表示,目前汽车金融市场渗透率很低,因此汽车市场潜力巨大,在后续市场发展和利益驱使下,行业必然会有突破性发展。
  专家强调称,目前汽车市场虽然巨大,但受到银行和持牌机构的层层筛选,流入车贷市场的资产相对较差,平台风控水平就显得格外重要。
  在业务模式同质化的当下,谁能较好地解决风控问题,谁便能在市场竞争中保持领先的位置。贷前、贷中、贷后的风控管理是车贷领域亟需加强的硬实力,是互金平台开展车贷业务的核心竞争力。
  同时,专家进一步建议称:“在监管之下,平台首先需要加强自身的合规运作能力,强化风控水平,不能单纯依靠车辆抵/质押作为唯一还款保障,需多维度评估,或适当增加场景服务,提高安全性;其次,需开源节流保证平台可持续化发展,如提高线上业务量和业务能力,强化互联网化发展;再如规模竞争转化为服务竞争,提高区域渗透率,不只是资产端量的加大,更多的是融合产业链,纵向创新业务模式,扩大服务范围,增加盈利点。”
  此外,专家还建议称,首先,平台应积极参与行业征信体系建设,包括信息共享、技术交流、行业调研、数据发布等各方面;同时,赋能金融科技,加强风控建设。严格贷前审批、贷中检测和贷后管理,尤其在贷前“五道审核”摸清车辆真实情况,杜绝“二押”、“老赖”等违规行为;最后,还要合理应用大数据,丰富“风险数据集市”,防范信息不对称造成的信用风险和道德风险。
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